Skift Pant Långivere? Nogle gange skal du bare

for nogle låntagere er udlånsprocessen kompleks og vanskelig. Långiver og du er simpelthen ikke kompatible, og forsinket papirarbejde, malplacerede oplysninger eller tekniske problemer bog ned ansøgningen. Det kan være tid til at skifte pant långivere.

en netop udgivet undersøgelse af J. D. Magt fandt ud af, at ” blandt realkreditkunder sagde 17 procent, at de beklagede at vælge den långiver, de endte med.”

Bekræft din nye sats (26. marts 2021)

Hvad er din forpligtelse over for Realkreditlåneren?

uanset årsagen, som låntager, du har ret til at skifte pant långivere.

men hvad sker der, hvis du gør det?

hvis du vil overveje finansiering fra en given långiver, skal den udstede dig et Lånestimat. Det er et formelt dokument, der forklarer lånet og dets forskellige vilkår. Dette dokument skal leveres til dig af långiveren inden for tre arbejdsdage efter modtagelse af din ansøgning.

mens det skaber forpligtelser for långiveren, tvinger det ikke låntageren til at acceptere lånet eller bruge långiveren. Du er fri til at skifte pant långivere.

kreditrapporter

kredit score forespørgsler falder i to grupper, hårde og bløde. Med en blød forespørgsel er der ingen kredit score effekt.

for eksempel modtager du et brev i posten, der siger, at du er blevet forhåndsgodkendt til et pant baseret på din kredit score. Du gav ikke tilladelse til långiveren til at trække din score, så der er ingen indflydelse. Det er en blød undersøgelse.

en hård forespørgsel — som den kreditcheck, du godkender til en realkreditansøgning — kan få dig til at miste et par point. For de fleste låntagere bør ændringen have ringe konsekvens. I nogle tilfælde kan et par punkter dog flytte dig fra et kreditbeslag til et andet.

hvis du skifter til en anden långiver, vil dette udløse en ny forespørgsel. Da du har godkendt långiveren til at kontrollere din kredit, er det en hård undersøgelse.

dog giver kredit scoring programmer Dig mulighed for at “rate shop” og tælle alle henvendelser til et enkelt realkreditlån eller billån inden for 45 dage som en enkelt hård forespørgsel. Så ingen skade, ingen fejl.

ansøgningsgebyrer

bortset fra en kreditrapportafgift, generelt et mindre beløb, kan en långiver ikke opkræve noget gebyr, før du har modtaget Lånestimatet og sagde, at du vil ansøge om finansiering.

i virkeligheden har du mindst tre dage til at skifte långivere uden yderligere omkostninger ud over kreditrapportafgiften.

udtrykket “ansøgningsgebyr” vises ikke i Dodd-Frank-lovgivningen, så der ser ikke ud til at være noget krav om refusion.

Realkreditrapporterne spurgte Mortgage Bankers Association, om der er nogen regler for en forpligtelse til at tilbagebetale ansøgningsgebyrer.

ifølge Elisabeth Kemp, assisterende regulerende rådgiver for Mortgage Bankers Association, “Vi er ikke opmærksomme på nogen føderale krav, der kræver, at en långiver refunderer et ansøgningsgebyr.

generelt vedrører statslove tilbagebetaling af gebyrer. Jeg kender ikke til en bestemt stat, der ville kræve tilbagebetaling af ansøgningsgebyret, men en statslov kan kræve refusion.”

Oversættelse: selvom der ikke er noget føderalt krav til refusion af ansøgninger, kan du muligvis finde en på statsniveau. For detaljer, spørg långiveren eller en advokat.

vurderinger

Francois (Frank) K. Gregoire, en taksator med base i Skt. En fast regel gælder for FHA boliglån.

“i tilfælde, hvor en låntager har skiftet panthavere,” siger HUD, “skal den første panthaver på låntagers anmodning overføre vurderingen til den anden panthaver inden for fem arbejdsdage.”

med andre ord skal du bede den første långiver om at overføre vurderingen med en FHA-låneansøgning, og långiveren skal svare.

“Vurderingsportabilitet er ikke universel i den konventionelle udlånsverden,” siger Gregoire. “Ud over Fannie Mae og Freddie Mac vurderingskrav har mange långivere vurderingskrav, der overlejrer og forbedrer Fannie og Freddie minimum.”

bundlinjen: du skal tale med individuelle långivere for at bestemme deres politikker.

bekymringer

låntagere skal være forsigtige og forsigtige, når de skifter långivere, fordi der kan opstå problemer. For eksempel kan du få den samme sats – eller en bedre sats – med en ny långiver?

vil dine lukningsomkostninger være de samme eller lavere? Kan långiver levere på en rettidig lukning?

en forsinket lukning kan betyde overtrædelse af salgsaftalen. I så fald kan låntagere blive udsat for store sanktioner. Køb af ejendom kan gå tabt. Vær opmærksom på at modregne en kæde af begivenheder: hvis din Lukning er, sent vil det påvirke sælgers køb af en erstatningsejendom?

vil sælgerne miste deres lån lock-in? Hvad hvis sælgerne ikke kan købe deres næste ejendom uden midlerne fra din lukning og deres salg falder igennem?

for detaljer vedrørende din transaktion, tale med din mægler eller advokat, før du skifter långivere.

Hvad er dagens realkreditrenter?

priser kan være grunden til, at du overvejer en kontakt. Hvis det er tilfældet, skal du sørge for, at du får nøjagtige tilbud fra konkurrerende långivere.

giv dem alle de samme oplysninger, som din nuværende långiver har — FICO-score, lån-til-værdi, gæld-til — indkomst-forhold og ejendomsinformation-for at få resultater, du kan sammenligne.

Bekræft din nye sats (26. marts 2021)

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.