¿Cambiar de Prestamista hipotecario? A veces, Solo tiene que

Para algunos prestatarios, el proceso de préstamo es complejo y difícil. El prestamista y usted simplemente no son compatibles, y el papeleo retrasado, la información extraviada o los problemas técnicos atascan la solicitud. Puede ser el momento de cambiar de prestamista hipotecario.

Un estudio recién publicado por J. D. Power encontró que » entre los clientes de hipotecas, el 17 por ciento dijo que lamentaban elegir el prestamista con el que terminaron.»

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¿Cuál Es Su Obligación Con El Prestamista Hipotecario?

Cualquiera que sea la razón, como prestatario, tiene derecho a cambiar de prestamista hipotecario.

Pero, ¿qué pasa si lo haces?

Si desea considerar el financiamiento de un prestamista determinado, debe emitirle un Presupuesto de préstamo. Es un documento formal que explica el préstamo y sus diversos términos. El prestamista debe entregarle este documento dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud.

Si bien crea obligaciones para el prestamista, no obliga al prestatario a aceptar el préstamo ni a utilizar al prestamista. Usted es libre de cambiar de prestamista hipotecario.

Informes de crédito

Las consultas de puntaje de crédito se dividen en dos grupos, duros y blandos. Con una consulta suave, no hay impacto en el puntaje de crédito.

Por ejemplo, usted recibe una carta en el correo que dice que ha sido preaprobado para una hipoteca en función de su puntaje de crédito. No le dio permiso al prestamista para obtener su puntaje, por lo que no hay impacto. Es una pregunta suave.

Una consulta difícil, como la verificación de crédito que autoriza para una solicitud de hipoteca, puede hacer que pierda algunos puntos. Para la mayoría de los prestatarios, el cambio debería tener pocas consecuencias. Sin embargo, en algunos casos, unos pocos puntos pueden moverlo de un tramo de crédito a otro.

Si cambia a un segundo prestamista, esto activará una nueva consulta. Dado que autorizó al prestamista a verificar su crédito, es una investigación difícil.

Sin embargo, los programas de calificación de crédito le permiten «calificar la tienda» y contar todas las consultas para una sola hipoteca o préstamo de automóvil dentro de los 45 días como una sola consulta dura. Así que, sin daño, sin falta.

Tarifas de solicitud

Excepto por un cargo de informe de crédito, generalmente un monto menor, un prestamista no puede cobrar ningún cargo hasta que usted haya recibido el Presupuesto del Préstamo y haya dicho que desea solicitar financiamiento.

En efecto, tiene al menos tres días para cambiar de prestamista sin ningún costo adicional más allá del cargo del informe de crédito.

El término «tarifa de solicitud» no aparece en la legislación Dodd-Frank, por lo que no parece haber ningún requisito para un reembolso.

Los Informes Hipotecarios le preguntaron a la Asociación de Banqueros Hipotecarios si hay alguna regla con respecto a la obligación de reembolsar las tarifas de solicitud.

Según Elizabeth Kemp, Asesora Legal Adjunta de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, «No tenemos conocimiento de ningún requisito federal que requiera que un prestamista reembolse una tarifa de solicitud.

En general, las leyes estatales se ocupan del reembolso de las tasas. No conozco un estado específico que requiera un reembolso de la tarifa de solicitud, pero un estatuto estatal podría requerir un reembolso.»

Traducción: Si bien no hay un requisito federal de reembolso de solicitudes, es posible que encuentre uno a nivel estatal. Para obtener más detalles, pregunte al prestamista o a un abogado.

Tasaciones

Francois (Frank) K. Gregoire, un tasador con sede en San Petersburgo y una autoridad de tasación reconocida a nivel nacional, dice que la capacidad de mover una tasación de un prestamista a otro generalmente es «exitosa o fallida», excepto con el financiamiento de la FHA. Una regla firme se aplica a los préstamos hipotecarios de la FHA.

«En los casos en que un Prestatario ha cambiado de acreedor Hipotecario», dice HUD, «el primer Acreedor Hipotecario debe, a petición del Prestatario, transferir la tasación al segundo Acreedor Hipotecario dentro de los cinco días hábiles.»

En otras palabras, tiene que pedirle al primer prestamista que transfiera la tasación con una solicitud de préstamo de la FHA y el prestamista debe responder.

«La portabilidad de la tasación no es universal en el mundo de los préstamos convencionales», dice Gregoire. «Además de los requisitos de tasación de Fannie Mae y Freddie Mac, muchos prestamistas tienen requisitos de tasación que superponen y mejoran los mínimos de Fannie y Freddie.»

La conclusión: Tiene que hablar con los prestamistas individuales para determinar sus políticas.

Preocupaciones

Los prestatarios deben tener cuidado y precaución al cambiar de prestamista, ya que pueden surgir problemas. Por ejemplo, ¿puede obtener la misma tasa, o una mejor, con un nuevo prestamista?

¿Sus costos de cierre serán iguales o inferiores? ¿Puede el prestamista entregar un cierre oportuno?

Un cierre retrasado puede significar una violación del acuerdo de venta. En ese caso, los prestatarios pueden enfrentar grandes multas. La compra de la propiedad puede perderse. Tenga en cuenta el inicio de una cadena de eventos: si su cierre es tardío, ¿afectará la compra de una propiedad de reemplazo por parte del vendedor?

¿Perderán los vendedores el bloqueo de su préstamo? ¿Qué pasa si los vendedores no pueden comprar su próxima propiedad sin los fondos de su cierre y su venta cae?

Para obtener información específica sobre su transacción, hable con su agente o abogado antes de cambiar de prestamista.

¿Cuáles Son Las Tasas Hipotecarias Actuales?Las tarifas

pueden ser la razón por la que está considerando un cambio. Si ese es el caso, asegúrese de obtener cotizaciones precisas de prestamistas competidores.

Proporcióneles a todos la misma información que tiene su prestamista actual: puntajes FICO, relación préstamo — valor, relación deuda-ingresos e información de propiedades, para obtener resultados que pueda comparar.

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