Changer de prêteur hypothécaire? Parfois, Il suffit De

Pour certains emprunteurs, le processus de prêt est complexe et difficile. Le prêteur et vous n’êtes tout simplement pas compatibles, et des formalités administratives retardées, des informations mal placées ou des problèmes techniques encombrent l’application. Il est peut-être temps de changer de prêteur hypothécaire.

Une étude que vient de publier J.D. Power a constaté que « parmi les clients hypothécaires, 17% ont dit regretter d’avoir choisi le prêteur avec lequel ils se sont retrouvés. »

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Quelle Est Votre Obligation Envers Le Prêteur Hypothécaire?

Quelle que soit la raison, en tant qu’emprunteur, vous avez le droit de changer de prêteur hypothécaire.

Mais que se passe-t-il si vous le faites?

Si vous souhaitez envisager un financement auprès d’un prêteur donné, celui-ci doit vous émettre une estimation de prêt. C’est un document officiel qui explique le prêt et ses différentes conditions. Ce document doit vous être remis par le prêteur dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande.

Bien qu’elle crée des obligations pour le prêteur, elle n’oblige pas l’emprunteur à accepter le prêt ou à utiliser le prêteur. Vous êtes libre de changer de prêteur hypothécaire.

Rapports de crédit

Les demandes de pointage de crédit se répartissent en deux groupes, dur et doux. Avec une enquête douce, il n’y a pas d’impact sur la cote de crédit.

Par exemple, vous recevez une lettre par la poste vous indiquant que vous avez été pré-approuvé pour un prêt hypothécaire en fonction de votre pointage de crédit. Vous n’avez pas donné la permission au prêteur de tirer votre score, il n’y a donc aucun impact. C’est une enquête douce.

Une demande difficile — comme la vérification de crédit que vous autorisez pour une demande de prêt hypothécaire — peut vous faire perdre quelques points. Pour la plupart des emprunteurs, le changement devrait avoir peu de conséquences. Cependant, dans certains cas, quelques points peuvent vous déplacer d’une tranche de crédit à une autre.

Si vous passez à un deuxième prêteur, cela déclenchera une nouvelle enquête. Puisque vous avez autorisé le prêteur à vérifier votre crédit, c’est une enquête difficile.

Cependant, les programmes de notation de crédit vous permettent de « noter la boutique » et de compter toutes les demandes pour un seul prêt hypothécaire ou un prêt auto dans les 45 jours comme une seule demande difficile. Donc, pas de mal, pas de faute.

Frais de demande

Sauf pour les frais de rapport de crédit, généralement un montant mineur, un prêteur ne peut facturer aucun frais tant que vous n’avez pas reçu l’Estimation du prêt et que vous n’avez pas dit que vous vouliez demander du financement.

En effet, vous disposez d’au moins trois jours pour changer de prêteur sans frais supplémentaires au-delà des frais de rapport de crédit.

Le terme  » frais de demande » n’apparaît pas dans la législation Dodd-Frank, de sorte qu’il ne semble pas y avoir d’exigence de remboursement.

Les rapports hypothécaires demandaient à l’Association des banquiers hypothécaires s’il existait des règles concernant l’obligation de rembourser les frais de demande.

Selon Elizabeth Kemp, avocate adjointe en réglementation pour l’Association des banquiers hypothécaires, « Nous ne connaissons aucune exigence fédérale qui obligerait un prêteur à rembourser des frais de demande.

En général, les lois des États traitent du remboursement des frais. Je ne connais pas d’État spécifique qui exigerait un remboursement des frais de demande, mais une loi d’État pourrait exiger un remboursement. »Traduction

: Bien qu’il n’y ait pas d’exigence de remboursement de la demande fédérale, vous en trouverez peut-être une au niveau de l’État. Pour plus de détails, demandez au prêteur ou à un avocat.

Évaluations

François (Frank) K. Gregoire, un évaluateur basé à Saint-Pétersbourg et une autorité d’évaluation reconnue au niveau national, affirme que la possibilité de déplacer une évaluation d’un prêteur à un autre est généralement « aléatoire », sauf avec le financement FHA. Une règle ferme s’applique aux prêts immobiliers FHA.

« Dans les cas où un emprunteur a changé de créancier hypothécaire », explique HUD, « le premier créancier hypothécaire doit, à la demande de l’Emprunteur, transférer l’évaluation au deuxième créancier hypothécaire dans les cinq jours ouvrables. »

En d’autres termes, vous devez demander au premier prêteur de transférer l’évaluation avec une demande de prêt FHA et le prêteur doit répondre.

 » La portabilité des évaluations n’est pas universelle dans le monde du prêt conventionnel « , explique Grégoire. « En plus des exigences d’évaluation de Fannie Mae et Freddie Mac, de nombreux prêteurs ont des exigences d’évaluation qui recouvrent et améliorent les minimums de Fannie et Freddie. »

L’essentiel: Vous devez parler avec les prêteurs individuels pour déterminer leurs politiques.

Préoccupations

Les emprunteurs doivent faire preuve de prudence lorsqu’ils changent de prêteur, car des problèmes peuvent survenir. Par exemple, pouvez-vous obtenir le même taux – ou un meilleur taux – avec un nouveau prêteur?

Vos frais de clôture seront-ils identiques ou inférieurs? Le prêteur peut-il effectuer une clôture en temps opportun?

Une clôture différée peut signifier une violation du contrat de vente. Dans ce cas, les emprunteurs peuvent faire face à de grosses pénalités. L’achat de la propriété peut être perdu. Soyez conscient du déclenchement d’une chaîne d’événements: si votre fermeture est tardive, cela aura-t-il un impact sur l’achat d’une propriété de remplacement par le vendeur?

Les vendeurs perdront-ils leur verrouillage de prêt? Que se passe-t-il si les vendeurs ne peuvent pas acheter leur prochaine propriété sans les fonds de votre fermeture et que leur vente tombe à l’eau?

Pour plus de détails concernant votre transaction, parlez-en à votre courtier ou à votre avocat avant de changer de prêteur.

Quels Sont Les Taux Hypothécaires Actuels?Les tarifs

peuvent être la raison pour laquelle vous envisagez un changement. Si c’est le cas, assurez-vous d’obtenir des devis précis de la part de prêteurs concurrents.

Fournissez-leur toutes les mêmes informations que votre prêteur actuel – scores FICO, rapport prêt-valeur, ratio dette-revenu et informations sur les propriétés – pour obtenir des résultats que vous pouvez comparer.

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