10 anos atrás
    Categorias: Planejamento Tributário
    Tags: segurado de saúde, poupança

quando introduzi uma série de benefícios para os pais, alguns conceitos incluíam a conta de gastos flexíveis (FSA) e a conta de cuidados dependentes (DCA). Hoje, tenho um novo para você, a conta poupança de saúde, também conhecida como HSA. O HSA oferece uma reviravolta interessante na abordagem do seguro de saúde. Vamos seguir as regras sobre o HSA.

o primeiro requisito é que você deve ter um plano de saúde dedutível alto, um mínimo de $1.200 se solteiro, $2.400 mínimo se para cobertura familiar de 2 ou mais pessoas. Nota – os números abaixo são efetivos para 2010 e 2011:

Mínimo de Franquia Máximo de Fora-de-Bolso Contribuição Limite 55+ Contribuição
Único $1,200 $5,950 $3,050 $1,000
Família $2,400 $11,900 $6,150 $1,000

Junto com essa alta franquia vem um prémio mais baixo para a cobertura. Considere um exemplo: se o custo da visita ao médico for de US $150 e, como uma única pessoa, você tiver três visitas ao longo do ano, NÃO receberá nenhum reembolso, mas economizará mais do que US $450 em prêmios reduzidos. Quando você faz as contas para a sua situação, pode ser que a redução nos prêmios seja suficiente para que haja apenas uma pequena lacuna entre essa economia e seu máximo fora do bolso para o ano. Seu risco é limitado em um ano de despesas elevadas, e você começa a colocar a poupança longe de ano para ano no HSA que vai junto com a alta cobertura dedutível.

agora chegamos a onde o HSA se encaixa. A HSA é uma conta que permite reservar dólares antes dos impostos de sua renda (semelhante à FSA) para ser usada para as despesas médicas que você incorre durante o ano. O maior benefício vem do fato de que, em contraste com a FSA, a HSA não tem provisão de uso ou perda. O dinheiro reservado é seu e pode ser investido como desejar, mesmo em fundos mútuos, dependendo do custodiante e do saldo da conta. Você pode encontrar depois de alguns anos o saldo na conta é suficiente para cobrir o máximo fora do bolso e optar por reduzir seus depósitos no próximo ano. Para aqueles que economizaram o máximo em seus 401(k) e/ou IRAs, o HSA pode fornecer uma ótima solução de longo prazo para suas despesas médicas. Como mostrado no gráfico, o limite de depósito é menor do que o de um IRA, mas como uma conta para cobrir suas despesas médicas, ele ainda terá o potencial de crescer significativamente ao longo do tempo. Aqueles com mais de 55 anos podem depositar um “catch-up” adicional de US $1000. Os depósitos não apenas evitam a renda federal, mas também o imposto estadual da maioria dos Estados. Ao escolher o HSA, você também evita o imposto combinado de 7,65% do FICA e do medicare. Isso pode facilmente somar uma economia tributária combinada de quase 40%.

desde que você esteja gastando os fundos em Medicina, Odontologia ou visão, os saques permanecem isentos de impostos. No final de 2009, havia 8 milhões de trabalhadores cobertos pela combinação high deductible plan/HSA, se o seu empregador oferecer isso, pode ser hora de falar e perguntar.

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