Mudar Credores Hipotecários? Às vezes, você só precisa

para alguns mutuários, o processo de empréstimo é complexo e difícil. O credor e você simplesmente não são compatíveis, e papelada atrasada, informações extraviadas ou problemas técnicos atrapalham o aplicativo. Pode ser hora de mudar os credores hipotecários.

um estudo recém-lançado por J. D. A Power descobriu que ” entre os clientes de hipotecas, 17% disseram que se arrependeram de escolher o credor com o qual acabaram.”

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Qual é a sua obrigação para com o credor hipotecário?

seja qual for o motivo, como mutuário, você tem o direito de trocar os credores hipotecários.

mas o que acontece se você fizer isso?

se você quiser considerar o financiamento de um determinado credor, ele deve emitir uma estimativa de empréstimo. Esse é um documento formal que explica o empréstimo e seus vários termos. Este documento deve ser entregue a você pelo credor no prazo de três dias úteis após o recebimento do seu pedido.

embora crie obrigações para o credor, ele não obriga o MUTUÁRIO a aceitar o empréstimo ou usar o credor. Você está livre para mudar credores hipotecários.

relatórios de crédito

consultas de pontuação de crédito se enquadram em dois grupos, hard e soft. Com um inquérito suave, não há impacto na pontuação de crédito.

por exemplo, você recebe uma carta pelo correio dizendo que foi pré-aprovado para uma hipoteca com base em sua pontuação de crédito. Você não deu permissão para o credor puxar sua pontuação para que não haja impacto. É um inquérito suave.

uma consulta difícil – como a verificação de crédito que você autoriza para um pedido de hipoteca-pode fazer com que você perca alguns pontos. Para a maioria dos mutuários, a mudança deve ter poucas consequências. No entanto, em alguns casos, alguns pontos podem movê-lo de uma faixa de crédito para outra.

se você mudar para um segundo credor, isso acionará uma nova consulta. Desde que você autorizou o credor para verificar o seu crédito, é um inquérito difícil.

no entanto, os programas de pontuação de crédito permitem que você” avalie a loja ” e conte todas as consultas para uma única hipoteca ou empréstimo de carro dentro de 45 dias como uma única consulta difícil. Então, nenhum dano, nenhuma falta.

taxas de inscrição

exceto por uma taxa de relatório de crédito, geralmente um valor menor, um credor não pode cobrar nenhuma taxa até que você tenha recebido a estimativa do empréstimo e disse que deseja solicitar financiamento.

com efeito, você tem pelo menos três dias para mudar credores sem qualquer custo adicional além da taxa de relatório de crédito.

o termo “taxa de inscrição” não aparece na legislação Dodd-Frank, portanto, não parece haver nenhum requisito para um reembolso.

o Mortgage Reports perguntou à Mortgage Bankers Association se existem regras relativas à obrigação de reembolsar as taxas de inscrição.De acordo com Elizabeth Kemp, Conselheira Reguladora Assistente da Mortgage Bankers Association, ” não estamos cientes de quaisquer requisitos federais que exigiriam que um credor reembolsasse uma taxa de inscrição.

em geral, as leis estaduais tratam do reembolso de taxas. Eu não sei de um estado específico que exigiria um reembolso da taxa de inscrição, mas um estatuto Estadual poderia exigir um reembolso.”

tradução: embora não haja nenhum requisito de reembolso do aplicativo federal, você pode encontrar um no nível estadual. Para obter detalhes, pergunte ao credor ou a um advogado.François (Frank) K. Gregoire, um avaliador com sede em São Petersburgo e uma autoridade de avaliação reconhecida nacionalmente, diz que a capacidade de transferir uma avaliação de um credor para outro é geralmente “atingida ou perdida”, exceto com o financiamento da FHA. Uma regra firme se aplica aos empréstimos à habitação FHA.

“nos casos em que um mutuário trocou hipotecas”, diz HUD, “o primeiro hipotecário deve, a pedido do mutuário, transferir a avaliação para o segundo hipotecário dentro de cinco dias úteis.”

em outras palavras, você deve pedir ao primeiro credor para transferir a avaliação com um pedido de empréstimo FHA e o credor deve responder.

“a portabilidade da avaliação não é universal no mundo dos empréstimos convencionais”, diz Gregoire. “Além dos Requisitos de avaliação Fannie Mae e Freddie Mac, muitos credores têm requisitos de avaliação que sobrepõem e aprimoram os mínimos Fannie e Freddie.”

a linha inferior: você tem que falar com credores individuais para determinar suas políticas.

preocupações

os mutuários devem ter cuidado e cautela ao trocar de emprestadores, porque podem surgir problemas. Por exemplo, você pode obter a mesma taxa – ou uma taxa melhor-com um novo credor?

seus custos de fechamento serão os mesmos ou menores? O credor pode entregar um fechamento oportuno?

um fechamento atrasado pode significar violar o contrato de venda. Nesse caso, os mutuários podem enfrentar grandes penalidades. A compra da propriedade pode ser perdida. Esteja ciente de desencadear uma cadeia de eventos: se o seu fechamento for, atrasado isso afetará a compra do vendedor de uma propriedade de substituição?

os vendedores perderão seu bloqueio de empréstimo? E se os vendedores não puderem comprar sua próxima propriedade sem os fundos do seu fechamento e a venda deles cair?

para detalhes relacionados à sua transação, fale com seu corretor ou advogado antes de mudar de credores.

quais são as taxas de hipoteca de hoje?

as taxas podem ser a razão pela qual você está considerando um switch. Se for esse o caso, certifique-se de obter cotações precisas de credores concorrentes.

forneça a eles todas as mesmas informações que seu credor atual tem-pontuações FICO, índices de empréstimo para valor, dívida para renda e informações sobre propriedades — para obter resultados que você pode comparar.

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